在中国大陆,信用卡业务本身监管较为严格,针对学生客户的授信尤甚。在这样的监管压力下,考虑到学生客群本身能带来的利润有限,目前大部分银行已无学生信用卡业务,仅存的学生信用卡产品大多默认无授信额度。

本文旨在整理概括中国大陆地区学生信用卡业务现状,仅为作者出于兴趣整理,不构成任何方面的推荐或建议。由于能力与时间有限,难免存在错误与疏漏,敬请指正。目前预计将持续维护至我本科毕业。

本文不会涉及的内容:

  • 编造非学生身份申请在职卡
  • 学生身份申请非中国大陆发行的信用卡
  • 学生身份申请他人的附属卡
  • 学生身份但拥有私行级别的资产[1]
  • 非中国大陆学生身份,或以留学使用为目的申卡

Changelog
2022.7.29: 招商银行开始测试「朝朝宝」和零额学生卡的「一键关联」
2022.8.1: 根据 Lyn 提供的申请经验,确认浦发的校园版信用卡为零额度且无提额途径

概况

目前,在互联网上搜索「学生信用卡」相关内容,不难发现数年前有名为「学姿势」的社区对当时的学生信用卡产品进行整理推荐,由于未知原因[2],其自 2020 年中起已基本停止更新。应该指出,此社区中有关信用卡的产品的内容已经基本过时,我并不建议在现在参考其中内容寻找学生信用卡产品,但其中对于信用卡的基本介绍与监管信息仍有参考价值,例如大学生信用卡编年史

基本监管要求

对于涉及学生信用卡业务的监管条例,有以下可供参考:

需要着重强调的有以下两点:

  1. 向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)
  2. 在发放学生信用卡之前,发卡银行必须落实第二还款来源

其中,第一点非常重要但是很少被强调,在一些地方看到有人持有两张学生卡后骂第三家银行连学生卡都不批,显然在这里银行并不应该背锅。这一条也导致我没法去把目前所有的学生信用卡产品都尝试一遍,在后文介绍的时候我只能根据现有的公开资料分析。

第二条使得目前绝大部分学生信用卡产品没有授信额度,不少银行甚至没有提供第二还款来源人担保提额的渠道,或者有但当地网点不熟悉业务流程而无法提交。早年存在保险、消费金融公司甚至贷款作为第二还款源的神奇操作,不过目前似乎已无此类新发卡。

存活学生信用卡一览

这里仅包括 2021.11 至目前可以申请或曾经可以申请的卡片,不会包括在此之前可申请但已停发的卡片。同时,我不会对这些产品进行评分,仅会记录它的相关信息和我的主观评价。对于没有可访问的官方链接的卡片,会提供查找路径。所有链接均不包含推荐。

由于大部分客服对于冷门的学生信用卡产品一问三不知,甚至连第二还款源的要求都不知道,所以我只能根据网页 / App 上所写的内容判断总结。

广发银行

广发摆范儿信用卡(已停发)

这张卡是我目前持有的唯一一张学生信用卡,而在我申请后不久便停发至今。这张卡采购保险作为第二还款源,额度相对大方,可选银联 + MasterCard 套卡或运通人民币卡。除不能提额外,使用与广发其他普卡体验一致,堪称学生信用卡最后的荣光。

招商银行

YOUNG 卡校园版等卡片

目前,你可以在各种地方看到这张卡的推荐办卡链接,甚至不少会宣称这张卡有额度,仅仅是因为推荐奖励极为丰厚。但实际上这张卡是没有任何途径提额的零额度卡,并且没有银联外的卡组织可选,不过卡面还是挺好看的(

同时,招行的活动近几年也是出名的抠门,这张卡仅有一个聊胜于无的满 18 随机返现,此外在我印象中就无其他权益了。但对于应届毕业生有额外奖励,也可以在毕业工作后方便地转卡。

[email protected]: 招商银行开始向部分学生卡客户推送朝朝宝的「一键关联」,即当预存金额不足时可从朝朝宝账户自动赎回,大幅提高了零额度卡的可用性。

中国银行

长城无界青春卡校园版

这张卡是两个月前,中行悄悄发的第一张专门标注校园版的卡片,同样是银联的零额度卡,需注意的是没有实体卡。整体营销经费应该说比较充足,对于新户提供了还不错的奖励,但似乎之后就只有三倍积分了,不幸的是前段时间中行积分还进行了一波贬值。

同时,作为银联的无界卡系列,通过银联网络结算的消费笔数达标可以领取聊胜于无的无界卡奖励。

建设银行

JOY 学生版等 (卡片类型选择全部,搜索「学生」)

办卡须知:根据监管要求,客户网上申请后,我行先核发“封存额度”的学生信用卡(我行营销员现场指导申请的除外)。客户邀请第二还款来源人前往我行任意网点签署《中国建设银行大学生信用卡第二还款来源声明书及额度调整申请表》以后,即可释放信用卡额度。

卡组织仅银联可选,自行申请额度为 1 元[3],页面提及可以由第二还款来源人担保提额。权益不固定,例如 QQ 音乐联名卡送绿钻,主要同样集中于新户。部分卡产品也属于银联无界卡系列。

工商银行

宇宙星座信用卡校园版

银联 + Visa 套卡,默认零额度,页面提及可以由第二还款来源人担保提额,可以说是非常经典的套卡。权益仅为 Visa 中国的通用权益和新户礼。

需要注意的是,此前有人称存入人民币无法直接外币消费,可能需要购汇转入,相较中行的跨境通借记卡似乎没有明显优势,可能还会因为是信用卡更为麻烦。

浦发银行

浦发校园青春卡 / 浦发 bilibili 主题信用卡(校园青春版) (搜索「校园」)

这两张卡在 PC 版申请页中可以找到,但是手机版找不到。尝试询问客服不能获得任何有效信息,申请页也没有学生客户相关的特定协议,所以只能当作是又一张银联的零额度卡。权益目前似乎也是针对应届毕业生 ,未知是否可以担保提额

[email protected]: 根据 Lyn 提供的申请经验,发卡为零额度,且无提额方法(不可通过第二还款来源人担保提额)。

交通银行

零额度银联卡,此前部分卡板有运通人民币版,但是现在似乎没了。未知是否可以担保提额。卡面丰富[4],有不同的新户礼,除最红星期五等常规活动外未提及其他特定活动或权益。

宁波银行

BilibiliWorld 校园卡

运通人民币的零额度卡,要求年龄 20 周岁以上,并且应该还要求本地有宁波银行的网点。权益主要为消费达标送给 B 站大会员和周边,未知是否可以担保提额。

徽商银行

UP 大学生主题信用卡(官网微信公众号

2022 年 5 月发布的新卡,默认为银联的零额度卡,申请要求当地有徽商银行的网点[5],不提供网申渠道,需至线下网点申请。根据一个相关帖子,可以通过第二还款来源人担保提额。主要权益集中于安徽省内生活权益。

总结

目前,学生信用卡并没有完全消失,部分银行会在发新卡时顺带给已有的学生信用卡业务加上几个新卡面。但零额度卡实际很难说有什么用处,即使有新户礼和权益,也并没有很大的申请价值。还有不少卡产品实际上只是给应届毕业生抢发卡,目的是获取在职卡客户而不是学生客户。

因此,如果有外币消费需求,我会推荐办理中行的跨境通借记卡或者兴业银行、广发银行的运通人民币借记卡[6]

如果没有外币消费需求,且有第二还款来源人担保的话,可以尝试申请明确可以担保提额的卡片;如果没有但仍然想申请,建议直接选卡面好看的。

此外,如果不介意所有消费可以被主卡持卡人看到的话,使用直系亲属的附属卡是比学生卡更好的选择。


  1. 我很可爱,请给我钱( ↩︎

  2. 猜测主要是因为学生信用卡业务的萧条,在此之后其微博账号有寥寥几条的更新,但已经没有认证,可以认为这一社区的主要运营已经终止,实属可惜。 ↩︎

  3. 不知道是不是他们的系统不支持零额度卡,还有怎么让银保监接受授信一元的( ↩︎

  4. 洛天依十周年联名卡是真的好看,但是舍不得浪费仅有的两个持卡数申请一张只有卡面好看的卡( ↩︎

  5. 不难发现,南京是安徽的省会(可申请地区为安徽省及北京、深圳、成都、徽京 南京、宁波地区 ↩︎

  6. 注意,目前所有运通人民币卡(除招商银行明确减免外)在进行非人民币交易时会收取 1.2% - 1.5% 的服务费。 ↩︎